Tandverzekering lijkt slim, maar is ze dat ook? Dit zijn de grote valkuilen

Een tandverzekering is geen garantie op winst

Een tandverzekering klinkt aantrekkelijk: je betaalt iedere maand een premie en krijgt een deel van dure tandzorg terug. Maar financieel interessant betekent niet automatisch dat je meer terugkrijgt dan je betaalt. De eerste vraag is daarom hoeveel tandzorg je verwacht nodig te hebben.

Voor iemand die jaarlijks alleen op controle gaat en nauwelijks behandelingen nodig heeft, kan een aanvullende tandverzekering minder interessant zijn. Voor gezinnen met kinderen die orthodontie nodig kunnen hebben of voor mensen die een grotere tandbehandeling verwachten, kan het plaatje helemaal anders worden.

Helan legt zelf uit dat een tandverzekering bedoeld is als bescherming tegen onverwacht hoge kosten. De verzekeraar waarschuwt tegelijk dat je rekening moet houden met een wachttijd.

De wachttijd is misschien wel het belangrijkste

Wie pas een tandverzekering afsluit wanneer de tandarts al heeft gezegd dat er een kroon, implantaat of beugel nodig is, kan voor een onaangename verrassing komen te staan.

Bij Dentalia Up van Helan geldt bijvoorbeeld geen wachttijd voor preventieve tandzorg, maar wel zes maanden voor curatieve tandzorg. Voor orthodontie, protheses, bruggen, kronen, implantaten en parodontologie geldt een wachttijd van 12 maanden.

Helan vat dat opvallend duidelijk samen: “Tijdens de wachttijd betaal je dus al een premie, maar krijg je nog geen vergoedingen”, klinkt het daar. Daarom is het weinig zinvol om een verzekering pas af te sluiten wanneer een grote behandeling al vaststaat.

Kijk vooral naar de maximale terugbetaling

Een tweede valkuil is het plafond. Een verzekering kan bijvoorbeeld 80 procent van een behandeling terugbetalen, maar dat betekent niet dat je voor een rekening van 5.000 euro automatisch 4.000 euro terugkrijgt.

Bij Dentalia Up loopt het jaarlijkse plafond voor preventieve en curatieve tandzorg volgens Helan op van 350 euro in het eerste aansluitingsjaar naar 1.250 euro vanaf het derde jaar. Voor prothesen, implantaten en parodontologie gelden aparte plafonds. Orthodontie heeft eveneens specifieke maxima.

Ook DKV werkt met plafonds. Bij DKV Smile Premium wordt bepaalde orthodontische, prothetische en parodontale tandzorg voor 80 procent terugbetaald, maar vanaf het vierde verzekeringsjaar geldt een plafond van 4.000 euro. DKV vermeldt daarbij expliciet geen wachttijd voor het betrokken product, maar ook dat bestaande aandoeningen uitgesloten kunnen zijn.

Wanneer kan het financieel interessant worden?

De berekening is uiteindelijk simpel. Tel je jaarlijkse premies op en vergelijk die met de mogelijke terugbetaling die je verwacht. Stel dat een gezin vier personen verzekert en daarvoor samen enkele honderden euro's per jaar betaalt. Dan moet er ook daadwerkelijk voldoende tandzorg zijn om dat bedrag terug te verdienen.

Een verzekering is vooral interessant als bescherming tegen een hoge onverwachte rekening, niet noodzakelijk als manier om gegarandeerd winst te maken. Want enkel een tandverzekering afsluiten voor een kind dat orthodontie nodig heeft kan meestal niet.

Let ook op leeftijdsgrenzen, wachttijden, plafonds, bestaande problemen en de vraag of alle gezinsleden verplicht moeten aansluiten. Bij Dentalia Up moeten in principe alle gezinsleden aansluiten, tenzij iemand al een gelijkaardige verzekering heeft.

De beste aanpak is daarom niet: welke tandverzekering betaalt het meeste terug, maar hoeveel premie betaal ik, welke kosten verwacht ik en hoeveel daarvan kan ik werkelijk recupereren. Pas wanneer je die drie cijfers naast elkaar legt, weet je of een tandverzekering voor jouw gezin financieel interessant is.