Financieel expert waarschuwt: deze woonlening lijkt interessant, maar kan heel duur uitvallen

Accordeonlening houdt maandelijkse afbetaling stabiel

Wie een huis koopt en daarvoor een hypothecaire lening nodig heeft, staat voor een belangrijke keuze. Een vaste rentevoet biedt zekerheid over de rente gedurende de afgesproken looptijd, terwijl een variabele rentevoet kan veranderen wanneer de marktrente evolueert. Een accordeonlening combineert een variabele rente met een vrijwel vaste maandelijkse afbetaling.

Financieel expert John Romain legt in Het Nieuwsblad uit dat zo'n formule interessant kan zijn wanneer de rente hoog staat, zoals dat nu het geval is. “Een accordeonlening kan in zo’n geval een oplossing zijn”, zegt hij.

Het principe is eenvoudig: de kredietnemer betaalt maandelijks ongeveer hetzelfde bedrag, maar de bank past de looptijd aan wanneer de rente verandert. Dat kan helpen om het gezinsbudget voorspelbaar te houden, zeker wanneer de maandelijkse financiële ruimte beperkt is.

Volgens Wikifin, het financiële informatieplatform van de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten, hangt het risico van een variabele rentevoet samen met de mogelijkheid dat de rente tijdens de looptijd stijgt. Daardoor kunnen de maandelijkse afbetalingen toenemen, afhankelijk van de gekozen formule. Bij een accordeonformule wordt die impact in plaats daarvan vooral opgevangen door de looptijd te verlengen.

Stijgt de rente, dan betaal je mogelijk langer af

Het grootste voordeel van de accordeonlening is dat een rentestijging niet noodzakelijk meteen leidt tot een hogere maandelijkse afbetaling. De bank kan de looptijd verlengen zodat de kredietnemer de lening over een langere periode terugbetaalt.

Dat betekent niet dat de rentestijging geen financiële gevolgen heeft. Hoe langer een lening loopt, hoe langer er in principe rente verschuldigd blijft. Daardoor kan de totale kostprijs hoger uitvallen dan oorspronkelijk voorzien.

Ook is de verlenging niet onbeperkt. De concrete mogelijkheden hangen af van de voorwaarden in het kredietcontract. Wie een accordeonlening overweegt, moet daarom vooraf nagaan hoeveel langer de looptijd maximaal kan worden en wat er gebeurt als die grens bereikt wordt.

Een stabiele maandlast geeft dus vooral budgettaire zekerheid. Ze garandeert niet dat de lening in totaal even goedkoop blijft als bij de oorspronkelijke berekening.

Daalt de rente, dan kun je sneller klaar zijn

De formule werkt ook in de andere richting. Wanneer de rente daalt, kan de looptijd van de lening worden ingekort terwijl de maandelijkse afbetaling vrijwel gelijk blijft. De kredietnemer kan daardoor eerder klaar zijn met afbetalen.

Dat kan aantrekkelijk zijn voor mensen die hun maandbudget niet willen laten schommelen, maar wel willen profiteren van een gunstigere renteontwikkeling.

Toch is het belangrijk om verschillende kredietvoorstellen naast elkaar te leggen. Een accordeonlening kan bij de start een andere rentevoet of bijkomende voorwaarden hebben dan een gewone lening met variabele rente. De totale kosten hangen onder meer af van het geleende bedrag, de rente, de looptijd en de contractuele beperkingen.

Wie vooral zekerheid wil over de maandelijkse uitgaven, moet daarom niet alleen naar het eerste maandbedrag kijken. Ook de mogelijke einddatum en de totale terugbetaling verdienen aandacht.

Vergelijk de meerprijs voor je een lening kiest

Expert John Romain benadrukt dat kredietnemers goed moeten nagaan hoeveel de accordeonformule extra kost. “Het is wel belangrijk dat je goed nagaat wat de meerprijs van zo’n formule is. Bekijk het tarief in een accordeonformule en vergelijk dat met het tarief zonder accordeon.”

Bij BNP Paribas Fortis wordt de formule volgens de cijfers die Romain aanhaalt slechts in 2,5 procent van de gevallen gekozen. Dat wijst erop dat ze niet voor iedere kredietnemer de vanzelfsprekende keuze is.

Ook de FSMA raadt aan om de voorwaarden van een woonkrediet grondig te bekijken en verschillende mogelijkheden te vergelijken [2]. Vraag de bank daarom om meerdere simulaties: een scenario waarin de rente stijgt, een scenario waarin ze daalt en een vergelijking met een vaste rentevoet.

De conclusie is dat een accordeonlening een nuttige oplossing kan zijn voor wie de maandelijkse afbetaling stabiel wil houden. Maar de langere looptijd kan geld kosten. Vergelijk dus niet alleen wat je elke maand betaalt, maar ook hoeveel je uiteindelijk terugbetaalt.