Deze bank stunt met hoge intrest op termijnrekening: hoeveel levert het op?

De onlinebank biedt tijdelijk een rente van 3,58% bruto op jaarbasis voor een termijnrekening met een looptijd van 6 maanden. Na aftrek van de Belgische roerende voorheffing van 30% blijft daarvan 2,51% netto op jaarbasis over. Omdat het geld slechts zes maanden wordt vastgezet, bedraagt het werkelijke rendement over die periode ongeveer de helft daarvan, namelijk 1,25% netto. 

Daarmee behoort deze termijnrekening momenteel tot de meest aantrekkelijke aanbiedingen voor wie zijn spaargeld gedurende een beperkte periode kan missen. 

Wat is een termijnrekening bij MeDirect?

Een termijnrekening is een spaarproduct waarbij je je geld gedurende een vooraf bepaalde periode bij de bank plaatst in ruil voor een vooraf vastgelegde rente. Bij MeDirect kan een termijnrekening voor verschillende looptijden, maar vooral de termijn van zes maanden is interessant. 

Het grote voordeel tegenover een gewone spaarrekening is de zekerheid over de rente: zodra de termijnrekening is geopend en het geld door MeDirect is ontvangen, staat de rente vast voor de volledige looptijd. Bij een termijnrekening van zes maanden wordt de rente op de vervaldag uitgekeerd.

Daar staat wel een belangrijke beperking tegenover. Het geld kan niet zomaar vóór de vervaldatum worden opgenomen. Wie een bedrag op een termijnrekening plaatst, moet er dus rekening mee houden dat het gedurende de afgesproken periode niet beschikbaar is. Een termijnrekening is daarom vooral geschikt voor spaargeld waarvan je op voorhand weet dat je het de komende zes maanden niet nodig hebt.

3,58% klinkt hoog, maar het is een jaarrente

Een belangrijk detail bij deze aanbieding is dat de 3,58% een jaarlijkse rentevoet is. Je ontvangt dus niet 3,58% op je geld na zes maanden. MeDirect vermeldt voor de zesmaandelijkse termijnrekening een brutorente van 3,58% op jaarbasis en een nettorente van 2,51% op jaarbasis. Voor zes maanden komt dat neer op een pro-ratarendement van 1,79% bruto en 1,25% netto.

Dat onderscheid is belangrijk wanneer je deze termijnrekening vergelijkt met andere spaarproducten. Een advertentie met 3,58% rente betekent in dit geval niet dat je op zes maanden tijd 3,58% winst maakt. Het effectieve netto rendement voor de volledige zes maanden bedraagt ongeveer 1,25%.

Hoeveel brengt 10.000 euro op bij MeDirect op zes maanden?

Wie 10.000 euro op deze termijnrekening plaatst, kan het rendement vrij eenvoudig berekenen. De pro-ratarente voor zes maanden bedraagt volgens de actuele MeDirect-fiche 1,79% bruto en 1,25% netto. Op 10.000 euro betekent dat een bruto rente van ongeveer 179 euro. Na de roerende voorheffing van 30% blijft ongeveer 125 euro netto over. Na zes maanden beschik je dan over ongeveer 10.125 euro, ervan uitgaande dat de rente en voorwaarden op het moment van de storting overeenkomen met de huidige aanbieding.

Voor wie is de MeDirect termijnrekening vooral interessant?

De zesmaandelijkse termijnrekening past vooral bij de spaarder die zekerheid belangrijker vindt dan maximale flexibiliteit. Denk bijvoorbeeld aan iemand die een bedrag tijdelijk niet nodig heeft en het liever zes maanden laat renderen dan het op een gewone zichtrekening laat staan. Ook voor spaarders die geen beleggingsrisico willen nemen met een deel van hun vermogen kan een termijnrekening een eenvoudige manier zijn om gedurende een vooraf bepaalde periode een vaste rente te ontvangen.

Minder geschikt is het product voor wie een financiële buffer nodig heeft die op elk moment beschikbaar moet zijn. Een noodreserve, geld voor onverwachte kosten of spaargeld dat binnenkort nodig is voor een woning, renovatie of grote aankoop zet je beter niet volledig vast. Het belangrijkste voordeel van de termijnrekening, de vaste rente, gaat immers samen met een belangrijk nadeel: beperkte beschikbaarheid van het geld tot de vervaldag.

Hoe zit het met de belasting?

Voor particuliere klanten die in België wonen, is de rente op de MeDirect-termijnrekening onderworpen aan 30% roerende voorheffing. MeDirect houdt deze belasting automatisch in. Daarom is het verschil tussen de brutorente van 3,58% en de nettorente van 2,51% belangrijk.

Is je geld veilig op een termijnrekening van MeDirect?

Een termijnrekening blijft een bankdeposito en is dus niet hetzelfde als een belegging in aandelen of fondsen. Deposito's vallen onder het toepasselijke depositogarantiestelsel tot 100.000 euro per persoon per bank. Wie bijvoorbeeld meer dan 100.000 euro aan deposito's bij dezelfde bank aanhoudt, doet er goed aan de spreiding over verschillende banken en de voorwaarden van de depositogarantie te bekijken.

Zijn andere termijnen bij MeDirect interessant?

De intrest voor termijnrekeningen op andere termijnen ligt een stuk lager. Wie een termijnrekening op 1 jaar neemt, krijgt daarvoor 3,20% bruto of 2,24% netto na afhouding van de roerende voorheffing. Dat is nog altijd een degelijke opbrengst in vergelijking met termijnrekeningen op 1 jaar bij andere banken. 

Kijken we naar langere termijnen, dan zien we dat de termijnrekening op 2 jaar 2,50% bruto ofwel 1,75% netto opbrengt en bij een looptijd van 3,4 of 5 jaar krijg je 2,60% bruto, wat neerkomt op 1,82% netto.