Kasbons leveren meer op: banken verhogen rente tot meer dan 3%

Wat is een kasbon precies?

Een kasbon is een beleggingsproduct waarbij je voor een vooraf bepaalde periode geld aan een bank toevertrouwt. In ruil daarvoor ontvang je een vooraf vastgelegde rente. De looptijd kan bijvoorbeeld enkele maanden, een paar jaar of zelfs tien jaar bedragen.

Het grote verschil met een gewone spaarrekening is dat het geld in principe voor de afgesproken looptijd wordt vastgezet. Daar staat tegenover dat je vooraf weet welke rente je krijgt. Een kasbon biedt daardoor meer zekerheid over het toekomstige rendement dan een spaarrekening waarvan de rente kan veranderen.

Een kasbon is bovendien iets anders dan een termijnrekening, hoewel beide producten op een aantal vlakken sterk op elkaar lijken. Bij beide producten zet je geld gedurende een bepaalde periode vast tegen een vooraf bepaalde rente. De precieze voorwaarden en mogelijkheden om tussentijds over het geld te beschikken kunnen verschillen.

Belfius verhoogt de rente op kasbons

Belfius heeft vanaf 17 september de rentevoeten voor verschillende kasbons verhoogd. De bruto rente bedraagt momenteel 3,10 procent voor een looptijd van twee jaar. Wie zijn geld drie jaar kan missen, krijgt een bruto rente van 3,35 procent. Voor een looptijd van vier jaar bedraagt de rente 3,40 procent en voor vijf jaar 3,45 procent.

Bij langere looptijden loopt de rente verder op. Een kasbon op zes of zeven jaar brengt momenteel 3,50 procent bruto op. Voor acht en negen jaar gaat het om 3,55 procent. Wie kiest voor een looptijd van tien jaar krijgt een bruto rente van 3,60 procent.

Opvallend is dus dat Belfius een hogere rente koppelt aan een langere looptijd. Wie tien jaar bereid is om zijn geld vast te zetten, krijgt een hoger jaarlijks brutorendement dan wie voor twee jaar kiest.

Ook BNP Paribas Fortis verhoogde de tarieven

Ook BNP Paribas Fortis heeft eerder deze maand zijn rente op kasbons verhoogd. Daar bedraagt de bruto rente momenteel 3,10 procent voor een kasbon met een looptijd van 15 maanden. Voor een looptijd van 2,5 jaar bedraagt de bruto rente 3,30 procent.

Daarmee komen de tarieven van BNP Paribas Fortis en Belfius voor bepaalde looptijden dicht bij elkaar te liggen. Voor spaarders loont het daarom om niet automatisch bij hun eigen bank te blijven, maar verschillende aanbiedingen naast elkaar te leggen.

Hoeveel hou je netto over?

Een belangrijk aandachtspunt bij kasbons is het verschil tussen de bruto en de netto rente. De rente die banken in hun tarieven vermelden, is een brutorente. Daar moet de roerende voorheffing van 30% nog van worden afgetrokken. Bij een rente van 3,10 procent betekent dat dus dat je uiteindelijk 2,17 procent netto overhoudt. 

Kasbon of termijnrekening?

De hogere rente op kasbons roept meteen de vraag op of dit momenteel een interessantere spaarvorm is dan een termijnrekening. Op dit moment liggen de opbrengsten van de best renderende termijnrekeningen rond hetzelfde niveau. Volgens Spaargids biedt VDK Bank momenteel bijvoorbeeld 3,15 procent bruto rente op een termijnrekening met een looptijd van twee jaar. Daarmee ligt de rente iets boven de 3,10 procent die Belfius voor een kasbon op twee jaar biedt.

Het verschil bedraagt op het eerste gezicht slechts 0,05 procentpunt. Bij een groot bedrag kan zelfs zo'n klein verschil wel een verschil maken, maar de rente is niet het enige criterium. Ook de voorwaarden en fiscale behandeling moeten worden meegenomen. Bovendien is het belangrijk om te kijken naar de exacte looptijd. Een product dat 3,15 procent biedt voor twee jaar is niet rechtstreeks vergelijkbaar met een product dat 3,30 procent biedt voor 2,5 jaar of 3,60 procent voor tien jaar.

Waarom een kasbon interessant kan zijn

Een kasbon kan vooral interessant zijn voor spaarders die zekerheid belangrijk vinden en vooraf weten dat ze het geld gedurende de gekozen looptijd niet nodig hebben. De rente wordt bij het afsluiten van de kasbon vastgelegd. Daardoor weet de spaarder vooraf welk brutorendement de bank heeft beloofd. Dat kan aantrekkelijk zijn wanneer je niet afhankelijk wilt zijn van toekomstige wijzigingen van de rente op een spaarrekening.

De recente renteverhogingen maken het bovendien mogelijk om voor bepaalde looptijden een rente van meer dan 3 procent bruto vast te leggen.

Het belangrijkste nadeel is tegelijk een van de belangrijkste kenmerken van de kasbon: het geld wordt voor een bepaalde periode vastgezet. Wie onverwacht geld nodig heeft, kan daardoor minder flexibel zijn dan met een gewone spaarrekening. Bij sommige producten bestaan er mogelijkheden om voortijdig uit te stappen, maar daar kunnen voorwaarden of kosten aan verbonden zijn.

Daarom is het verstandig om niet al je beschikbare spaargeld in een langlopende kasbon te stoppen. Geld dat je mogelijk op korte termijn nodig hebt voor onverwachte uitgaven, blijft beter onmiddellijk beschikbaar. Voor geld waarvan je vrij zeker weet dat je het de komende jaren niet nodig hebt, kan een vast rentetarief wel een manier zijn om meer zekerheid over het rendement te krijgen.