Wat gebeurt er met je geld als een Belgische bank failliet gaat? Niet alles is beschermd

Tot 100.000 euro per persoon en per bank

De belangrijkste regel is eenvoudig: deposito's zijn beschermd tot 100.000 euro per persoon en per instelling. 

Het Garantiefonds bevestigt dat alle banken die in België actief zijn onder een depositogarantiestelsel vallen. Afhankelijk van de maatschappelijke zetel van de bank kan dat het Belgische Garantiefonds zijn of het garantiestelsel van een andere Europese Economische Ruimte-lidstaat.

De grens van 100.000 euro geldt dus niet per rekeningnummer. Heb je bij dezelfde bank bijvoorbeeld een zichtrekening met 20.000 euro en een spaarrekening met 80.000 euro, dan zit je samen aan 100.000 euro.

Heb je daarnaast nog 50.000 euro op een termijnrekening bij dezelfde bank, dan is niet die afzonderlijke rekening volledig beschermd. De tegoeden bij dezelfde instelling worden voor de garantie samengeteld.

Twee banken kunnen dus verschil maken

Voor iemand met meer dan 100.000 euro aan spaargeld is dat een belangrijk gegeven. Het Garantiefonds stelt dat alle tegoeden bij dezelfde financiële instelling worden opgeteld voor de berekening van de garantie.

Wie bijvoorbeeld 150.000 euro aan beschermde deposito's heeft bij één bank, moet er dus rekening mee houden dat de wettelijke garantie niet de volledige 150.000 euro dekt. Een spreiding over verschillende banken kan in zo'n situatie een manier zijn om binnen de wettelijke beschermingsgrenzen te blijven.

Let wel: het moet daadwerkelijk om verschillende financiële instellingen gaan. Twee merknamen betekenen niet noodzakelijk dat je bij twee juridisch verschillende banken zit.

Een gezamenlijke rekening werkt anders

Ook koppels moeten goed opletten. Bij een gemeenschappelijke rekening krijgt iedere titularis een eigen beschermingsplafond. Het Garantiefonds legt uit dat de tegoeden op een gezamenlijke rekening in principe gelijk worden verdeeld tussen de titularissen, tenzij een andere verdeelsleutel bekend is. 

Dat kan betekenen dat een gezamenlijke rekening van bijvoorbeeld 100.000 euro bij twee titularissen niet simpelweg wordt behandeld als één rekening met één plafond van 100.000 euro.

Elke titularis heeft zijn eigen garantie van maximaal 100.000 euro, rekening houdend met zijn of haar andere beschermde tegoeden bij dezelfde instelling.

Niet alles op je bankrekening valt eronder

De term geld bij de bank is bovendien te breed. Het Garantiefonds beschermt onder meer zichtrekeningen, spaarrekeningen en termijnrekeningen. Beleggingen zijn een andere categorie en worden niet op dezelfde manier behandeld als gewone deposito's. Ook bepaalde financiële producten vallen buiten de depositogarantie.

Een ander interessant detail is dat sommige deposito's tijdelijk een hogere bescherming kunnen genieten. Het Garantiefonds noemt onder meer bepaalde bedragen die rechtstreeks verband houden met de verkoop van een privéwoning.

De belangrijkste conclusie blijft echter eenvoudig: 100.000 euro is de grens per persoon en per instelling voor gewone beschermde deposito's.

Wie meer geld bij één bank heeft staan, doet er daarom goed aan na te gaan hoe de wettelijke garantie precies wordt toegepast. Mijn geld staat bij een Belgische bank, dus alles is gegarandeerd is namelijk een te simpele conclusie. Wie meer dan 100.000 euro heeft kan er dus goed aan doen om zijn geld te verdelen over verschillende banken.